封面故事
給孩子一雙幸福翅膀 教出理財力

撰文:陳 免


孩子懂不懂理財,成為個人能否幸福退休的重要關鍵 ,即使不靠孩子養老,也得確認孩子不會成為「啃老族」;因此 ,如何掌握美滿人生的最後一張拼圖,就要從現在開始 ,教出孩子的理財力!




卡債風暴在過去兩年襲擊全台,五十萬卡奴,讓台灣社會從 「大家都很會存錢」的舊有觀念中驚覺,原來年輕一代對於金錢的使用 ,和對於信用的認知觀念是如此薄弱,凸顯出台灣社會普遍處於 「理財文盲」的危機。

究其原因,發現自小不管在學校,或是在家裡,金錢和性一樣 ,都被當成是私密的事而不被拿出來討論。而當「性愛學分 」即將在九十八學年度納入高中選修學分之後,「理財」這件事 ,仍然是一個因無知而被忽略的話題。

然而,懂不懂理財,一樣是關係人生幸福的大事,如果缺乏正確的理財 觀念,很有可能讓自己陷於負債的泥淖,嚴重者,搞不好還會讓家人同 陷困境。

因此,財富觀念的傳承,必須比將財富交給兒女的那一刻更早開始 ;如果你只能負擔自己的退休養老,那更應該早一點讓孩子具備財務管 理能力,免得孩子長大後,成為啃蝕你退休老本的啃老? 琚I更有甚者 ,如果你想養兒防老,一個深悉理財的下一代,肯定才是你生命最後旅 程的重要保障。也因此,教育子女正確的理財觀念,就成了你建構美好 退休生活及圓滿幸福人生的最後一張關鍵拼圖。

在台灣,翻遍教育部頒訂的九年一貫課程綱要,完全找不到和理財相關 ,有的也不過是稍稍談論到有關消費權益的內容。由前財政部長林全、前教育部長曾志朗等財經金融界、教育、社福團體組成的財金智慧教 育推廣協會,於是參考美國Jump Start(成立於一九九八年,成員涵括了教育界 、金融機構及政府部門等二十幾個專業團體)所提出的個人財務素養 (financial literacy)指標,融合國內的財經環境,首先提出 「九年一貫財金智慧教育指標」,希望教育部能將之納入課程綱要中。

透過三張表格 一齊學習財務管理

從小就灌輸孩子理財的重要性,給予正確的金錢、消費觀 ,並提早讓他們學習一些理財語言,《富爸爸,窮爸爸》一書作者羅勃特.T.清崎說,這樣他們才有機會融入理財高手的群 體之中。在他設計的兒童版「現金流」遊戲時,就直接使用「資產」、「負債」的專業辭彙,但也用更口語的方式解釋它們的涵意 ,告訴孩子「資產」就是:向你口袋裡放錢的東西;「負債」則是 :從你口袋裡掏出錢的東西。

理財教育,還是要透過理財的方法來進行,世新大學財務金融系主任郭 迺鋒也認為,如果以為讓孩子玩玩點鈔機就是理財,也太小看孩子的智 商了,因為只有有步驟的教導孩子理財能力,他們的學習力常會超出大 人的想像。

不少專家整理歸納,教育孩子的理財力,有三張表格應該隨時拿來參考 ;如果把自己當成人生的CEO,他也需要從小演練這三張表格:財務目標、編列預算表及資產負債表;這三張表格的記錄過程 ,應該也是孩子財務人生的成績單,透過這三張日常生活消費及財務表格的記錄,和孩子做充分的討論,就可以把想要給孩子正確? 熔z財觀念 自然地傳遞。

擬定財務目標:這是孩子為什麼要存錢的目的,也?\孩子零用金不多 ,但擬定財務目標,是訓練他存錢的好方法;學會忍住不花手上的零用 錢對孩子是痛苦的,但當他達成他的財務目標時,就可享受這遲來的報 酬。

也? \是一雙NIKE球鞋、一台Wii遊戲機,也?\是一趟日本近畿小 子演唱會之旅,隨著孩子逐漸長大,他們的目標也會跟著「長大」,變成一輛汽車、一間房子,也?\是結婚基金,或是子女教育基金 ,甚至是更遠的退休養老金。和他一齊討論他的夢想,設定一個踮著腳尖就能搆得到的目標,這能讓孩子從小就養成為了目 標,有計畫的存錢、賺錢。

編列預算表,讓孩子理性消費:有計畫的預算編列,可以簡化花錢的決 策過程,幫孩子成為一位理智的消費者,不被那種不需要 、又不是真正想要的物欲所左右。編列預算時,買小東西的計畫,和買大東西的計畫是同等重要的。一星期的零用錢怎麼花 ,一個月的飯錢怎麼用,一學期的生活費怎麼分配,一年的家庭生活開支怎麼編列,而為了達成財務目標而擬定的存錢計畫 ,也可以納入預算表裡。

預算表上支出項目,? ??O必要,哪些非必要,和孩子一起討論讓他分 辨「需要」和「想要」;若選擇多喝一瓶可樂,就可能讓這周的收支陷 入不平衡,買Wii軟體的時間可能就要被迫延長,讓孩子了解機會成 本,懂得如何做選擇。

和孩子一起編列預算時,很多父母煩惱該給小孩多少零用錢 ?台北教育大學教授楊文貴在家裡定出一個給零用錢的方法:爸爸收入的1/1000×小孩的年齡=每個月的零用錢。他認為 ,零用錢其實是讓孩子分享爸爸辛苦工作獲得的成果。而透過這個方式傳遞給孩子預算分配的概念,讓孩子知道 ,給他的零用錢,都是爸爸預算表中的一個項目,希望他在運用零用錢時,也能學習爸爸如何分配金錢。

財務報表,錢進錢出,了解一個人的身價有多少:很多父母幫孩子購買基金股票,透過每個月或是每年一次的資產檢視,善用對帳單 ,以跟孩子說明不同投資工具所帶來的風險;而財務報表的編列,也可以讓孩子檢視自己在過去一段時間的花費是否超過收入 ,有沒有確實儲蓄,哪些投資是可以讓他的資產繼續增加,哪些花費可能造成超支,甚至帶來負債。

具備財務素養 揮灑起來更自由

透過資產淨值的整理,也可看出自己的資產是否以一定的速度在成長 ,印證到之前擬定的財務目標,估算目標的達成是否按計畫在進行著 。如果發現速度慢了些,也可以和孩子討論還有哪些方法可以增加收入 ,也?\是幫爸爸洗車,或者幫妹妹補習?\課。

在教孩子理財同時,父母也必須隨時進修,確認自己教給孩子的不是錯 誤的觀念,才不至於將孩子導向相反的人生方向。

時代基金會副執行長趙如媛的大女兒今年十八歲,正是愛漂亮的年齡 ,偶爾也會和媽媽談到同學誰又背了名牌包,她總是跟女兒講:「那是她爸爸的錢,錢要自己賺才是真正自由,用自己的錢才會開心 。」透過對話,趙如媛傳遞自己的價值觀給女兒,更從而她知道,當一個人還在花父母的錢之前,是沒有什麼身價可言的。

性和金錢,是人類欲望的根源,過去人們因為怕欲望沉淪 ,而忌諱談論,但其實只要有正確的知識,性和金錢又何嘗不是人們通 向幸福的翅膀。

Jump Start對財務素養的定義:「一個人必須具備運用知識和技能有效 管理並健全其個人財務的能力。」財務素養也?\不能給孩子人生的答案,但從小打好基礎,具備選擇的能力,孩子邁向成?\人生的機會就愈大 ,更能自由選擇他所想要的人生,成為他想成為的人。(完整精采內容請見《今周刊》550期)
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